В настоящият период българите са по-разумни по отношение на тегленето на кредити, за разлика от периода 2005-2008 г., когато се това се правеше понякога за ненужни неща и след това парите се връща за периоди от 5-10 години. Ето защо преценката преди теглене трябва да е много сериозна. "След като вече сме взели решение, трябва да намерим най-добрия кредитен продукт на пазара, който да пасне на тази нужда". Това заяви кредитният консултант и финансов експерт Тихомир Тошев в предаването Money.bg в Bulgaria On Air.

Как да се ориентираме кой е добрият кредитен продукт?

Според експерта зависи от типа кредитен продукт - кредитна карта, потребителски кредит или дългосрочен ипотечен кредит. Но най-важно е той да ни гарантира, че ще плащаме възможно най- малко по него, ще ни дава гъвкавост и ще реши нуждата ни, без да натовари семейния бюджет. "Препоръчвам е да не се надхвърля 30% от приходите на домакинството, отивайки по кредити, въпреки че банките позволяват този праг да е до 50%.

Каква е средната вноска по кредитите на българина?

По думите на Тошев, хората избират месечни вноски около 150-200 лв. при потребителските, и между 700 и 800 лв., като стига до 1000-1200 лв. при ипотечните.

Според наблюденията на анализатора, българите нямат достатъчно спестени средства. "Дори да отделяме само 50 лв. на месец, ще спестяваме. Поне 15% от стойността на жилището е добре да бъде поет от собствени средства и да изтеглим и по-малък кредит", каза той.

Но не са малко са примерите за пълно финансиране от банките, съчетавайки потребителски с ипотечен кредит, което е рисково, зави Тошев.

При тези ниски лихви добре ли е да теглим голям кредит и да запазим спестяванията си?

Според Тошев, това няма да е рисково, когато дохода го позволява. "Много хора правят това, когато купуват ново строителство, когато домът изисква още средства, за да може да се обитава, а спестяванията се използват за ремонт", каза експертът.

Относно това дали да се спрем на фиксирана или плаваща лихва, Тошев изтъкна, че двата продукта са различни имат плюсове и минуси."Предимството на плаващата лихва сега е, че е доста по-ниска от фиксираната, тъй като няма поет риск от финансовата институция, че ще държи една и съща цена за дълго време. Затова 98% от българите я предпочитат. Фиксираната лихва дава сигурността, че дори след 10-15 години пак ще е същата", каза Тошев. На запад, където кредитният пазар е по-развит, повечето хора предпочитат фиксирана лихва.

По отношение на срока е добре той да е около 20 години, съветва анализаторът. "Заради ръста в цените на имоти и желанието на хората да не поемат голям риск, доста растат кредитите със срок 25-30 години. Младите хора, които купуват първото си жилище, предпочитат именно този срок. 30-40 годишните с утвърдени кариера и по-добри и сигурни доходи предпочитат по-кратък - около 20-годишен срок" казва експертът.

Но дори да удължим кредита до 30 години, това не е опасно."Недостатък при този вариант е, че оскъпяването на кредита е по-голямо, тъй като ще платим доста повече лихви за този дълъг период, отколкото при 20 години. Добра новина е, че дори ние българите, които сме с ниски доходи, успяват да погасят предсрочно кредитите си", заявява Тошев.

Когато правим предсрочно погасяване имам два избора - да намалим срока или месечната вноска. "По-добър избор е намаляване на срока, защото това значи, че намаляваме срока на кредита, вноската остава същата, но в нея се променя съотношението лихва - главница и започваме да плащаме повече главница и "гасим" остатъка от кредита".

"Ако сте с висок доход, над средното е добър вариант да намалите срока на кредита и вноските да са по-големи, но ако имате все още ниски доходи е добре да изберете по-дългия срок и да се опитвате да спестяване, заедно с погасяването на кредита, за да правите предсрочни погасявания."

Пада ли възрастовата граница на кредитополучателите?

Според наблюденията на експерта често се случва да хора от ИТ сектора с по-високи доходи да искат да теглят кредити. Повечето банки имат възрастова граница до 23-годишна възраст за ипотечен кредит, но има и такива, които са гъвкави и и финансират дори 18-годишни кредитополучатели.

За горната възрастова граница, обикновено банките смятат, че възрастта на кредитополучателя и срока за кредита не трябва да надхвърлят 70 години. "Ако един 60 годишен човек иска да изтегли кредит, той не трябва да е за повече от 10-годишен срок". Често обаче се вижда родители между 45-55 г. да теглят кредит за жилище на децата си в София.

За какво се тегли най-често потребителски кредит?

Най-честата причина е обединяване на натрупани задължения, казва Тошев."Клиентите са теглили няколко потребителски кредита или имат имат овърдрафт, който са изхарчили или кредитна карта, чийто лимит е изхарчен и решават, че е добре да съберат всичко в едно, да договорят по-добри условия и да направят по-поносими плащанията към тях.

Българинът тегли кредити и за да ремонт на дома, за покупки за обзавеждане, смяна на техника, автомобил на втора ръка.

Кога да тръгнем към рефинансиране?

Всеки с ипотечен или потребителски кредит или няколко кредита, веднъж годишно да прави преглед, да установи какво плаща, какво се предлага на пазара, има ли по-добри условия, или нещо, което да намали разходите по кредита.

"В България този пазар едва сега прохожда. Можем да кажем, че почти 15% от ипотечните кредити са с цел рефинансиране на старите или някакво окрупняване на други задължения. Така че е добре да прегледаме всяка година каква лихва плащаме, има ли нещо по-изгодно на пазара и да внимаваме новото, което ни се предлага, да не излезе по-скъпо от старото и дали спестяването, което правим с месечната вноска, не го "изяждаме" с разходите, които ще направим за рефинансирането".

"Съветвам хората да търсят и съвети на професионални консултанти, още повече голяма част от по-големите компании за такива консултации са напълно безплатни за клиентите", заяви експерта. /money.bg